आप शायद सेवानिवृत्ति बचत के लिए अपने एचएसए की शक्ति को नहीं जानते हैं
वित्तीय योजनाकार कुछ ऐसा जानते हैं जो आप नहीं कर सकते- जब आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, तो कुछ शक्तिशाली कर लाभों का पालन किया जाता है। क्या आप जानते थे कि आपका स्वास्थ्य बचत खाता आपके सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है?
एक एचएसए क्या है?
स्वास्थ्य बचत खाता-या एचएसए-विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल लागत का भुगतान करने के लिए एक खाता है। आपके एचएसए के साथ आने वाले कर लाभों के कारण, योग्य मेडिकल व्यय के लिए भुगतान करने के लिए खाते में योगदान और उपयोग करने से आपको अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागत पर एक महत्वपूर्ण छूट मिलती है।
क्या मैं योग्यता प्राप्त करता हूं?
हर कोई एक एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है। मुख्य योग्यता यह है कि आपको उच्च डिडक्टेबल हेल्थ प्लान (एचडीएचपी) द्वारा कवर किया जाना चाहिए। जैसा कि नाम का तात्पर्य है, एचडीएचपी के लिए आपको बीमा से पहले अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा चुकाने की आवश्यकता होती है। एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए योजना के लिए आपको कम से कम पहले $ 1,350 (परिवार योजनाओं के लिए 2,700 डॉलर) का भुगतान करना होगा और अधिकतम $ 6,650। (परिवारों के लिए $ 13,300)
चेतावनी: एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, बीमा से पहले भुगतान करने से पहले आपको उपर्युक्त राशि का भुगतान करना होगा। इसका मतलब है कि आप चिकित्सकीय यात्राओं की बीमा-समायोजित लागत के लिए ज़िम्मेदार हैं। यदि वे एक यात्रा के लिए बीमा कंपनी $ 150 चार्ज करते हैं, तो आपको तब तक भुगतान करना होगा जब तक आप अपना कटौती नहीं करते। लेकिन याद रखें, आप उन लागतों का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए संतुलन का उपयोग कर सकते हैं।
यदि आप अपनी चिकित्सा देखभाल के उन हिस्सों को पहले से कंधे पर ले सकते हैं, तो एचडीएचपी अक्सर अन्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं से कम लागत लेते हैं और शायद एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।
क्या आपका स्वास्थ्य अच्छा हैं?
आपके एचएसए का मुख्य उद्देश्य चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करना है, लेकिन यदि आप हर साल अपनी पूरी शेष राशि का उपयोग करते हैं, तो आप लंबे समय तक संतुलन रखने वाले लाभों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। इसी कारण से, यदि आप हर साल शेष राशि को कम करते हैं तो अपने स्वास्थ्य बचत खाते को निवेश वाहन के रूप में न सोचें।
क्यों आपका एचएसए मैक्स आउट?
कर लाभ इतने अच्छे हैं कि कुछ वित्तीय योजनाकार एक आईआरए में योगदान देने से पहले अपने एचएसए को अधिकतम करने के लिए कहते हैं। यहाँ पर क्यों:
- जब आप धन का योगदान करते हैं तो आपको कर कटौती मिलती है। 2018 तक, आप अपने योगदान के $ 3,450 तक लिख सकते हैं यदि आप एकल हैं या परिवार की योजनाओं के लिए $ 6, 9 00 हैं।
- जब तक आप 65 वर्ष से अधिक आयु के योग्य मेडिकल व्यय या योग्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग नहीं करते हैं, तब तक आप वापसी पर किसी भी कर का भुगतान नहीं करते हैं।
एक आईआरए के साथ, आप एक या दूसरे प्राप्त करते हैं; जब आप योगदान करते हैं या जब आप वापसी करते हैं लेकिन दोनों नहीं होते हैं तो आपको कर लाभ मिलते हैं। एक एचएसए के साथ, आप दोनों तरफ कर लाभ प्राप्त करते हैं।
योगदान सीमाएं
2018 तक, आप परिवारों के लिए अधिकतम $ 3,450 या $ 6, 9 00 का योगदान कर सकते हैं। (एक ही सीमा जो कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करती है।) अन्य सेवानिवृत्ति खातों की तरह, ये सीमाएं मुद्रास्फीति दरों के आधार पर समायोजित होती हैं। एक बार जब आप अधिकतम पहुंच जाएंगे, तो आईआरए, 401 (के), या अन्य सेवानिवृत्ति खाते में योगदान को पुनर्निर्देशित करें। साथ ही, अन्य सेवानिवृत्ति खातों की तरह, आपको 55 वर्ष की उम्र में पहुंचने के बाद अतिरिक्त योगदान में $ 1,000 की अनुमति दी जाती है।
जुर्माना शुल्क
सभी कर लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों की तरह, यदि आप अपने उद्देश्य के बाहर कुछ के लिए पैसे का उपयोग करते हैं, तो आईआरएस आपको कुछ भारी भारी दंड के साथ मार देगा।
आपके एचएसए फंडों का उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जाना चाहिए। यदि आप किसी और चीज के लिए पैसे का उपयोग करते हैं, तो आप वापसी पर सामान्य आयकर और 20 प्रतिशत जुर्माना का भुगतान करते हैं। कुछ त्वरित गणना से पता चलता है कि यदि आप अपने इच्छित उद्देश्य के लिए पैसे का उपयोग नहीं करते हैं तो आप कर और जुर्माना में लगभग 50 प्रतिशत या उससे अधिक का भुगतान कर सकते हैं।
एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाएंगे, तो चीजें थोड़ा बदल जाएंगी। आप मेडिकल व्यय के अलावा अन्य चीजों के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं लेकिन आप केवल सामान्य आयकर का भुगतान करेंगे।
यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, या जब तक आप अपने कटौती तक नहीं पहुंच जाते हैं, तब तक उन चिकित्सीय लागतों को जेब से बाहर कर सकते हैं, तो आप अपने रोथ आईआरए में अधिकतम अधिकतम $ 3,450 या $ 6, 9 00 जोड़कर इसके बारे में सोच सकते हैं। यह एक बड़ा सौदा है!
यह कैसे निवेश किया जाता है
एक निवेश वाहन के रूप में अपने एचएसए का उपयोग करने से पहले, कुछ जांच करें। यदि आपका नियोक्ता आपको स्वास्थ्य बचत खाते के साथ एचडीएचपी प्रदान करता है, तो पहले उस कंपनी के बारे में पूछें जो एचएसए फंड रखेगा।
यदि यह एक वास्तविक बचत खाते से अधिक कुछ नहीं है, तो आपको पैसा निकालने के बाद इसे अधिकतम करने से अधिक लाभ नहीं मिलेगा। कई कंपनियां आपको पारंपरिक बचत खाते की तुलना में धन को अधिक आक्रामक रूप से निवेश करने की अनुमति देती हैं। यदि आपका एचएसए निवेश विकल्पों के साथ आता है, तो वह जगह है जहां एचएसए संपत्ति निर्माण के लिए एक वाहन बन जाता है।
इसके बारे में मत भूलना
यद्यपि आप स्वयं एचएसए के लिए योग्य हैं, यदि आप स्वयं नियोजित हैं, तो अधिकांश लोगों को अपने नियोक्ता के माध्यम से खाता मिलता है। एक 401 (के) की तरह, जब आप अपनी वर्तमान कंपनी छोड़ते हैं, तो वह खाता आपके साथ ले जाता है। जब तक आप एक एचडीएचपी में नामांकित रहते हैं तो आप अपने एचएसए में योगदान दे सकते हैं। अपने खाते के बारे में न भूलें और अपने मानव संसाधन विभाग से इसके बारे में सारी जानकारी इकट्ठा करें यदि आपने अतीत में इसका थोड़ा सा संपर्क नहीं किया है।
कुछ सरल गणित
आपको एचएसए की शक्ति दिखाने के लिए, इस पर विचार करें: सरल गणित के लिए, मान लीजिए कि अधिकतम योगदान कभी नहीं हुआ और आपने 20 वर्षों तक अधिकतम प्रत्येक वर्ष योगदान दिया और वापसी की 4 प्रतिशत दर अर्जित की।
हम एक बहुत रूढ़िवादी रिटर्न दर का उपयोग करेंगे क्योंकि आपके पास कुछ सालों होंगे जहां आपको चिकित्सा खर्चों के लिए कुछ धन वापस लेना होगा। इन संख्याओं का उपयोग करते हुए, आपके पास योग्य चिकित्सा खर्चों पर उपयोग किए जाने पर $ 113,000 से अधिक का शेष राशि पूरी तरह से कर मुक्त होगी।
जैसे ही आप उम्र बढ़ते हैं, आपके मासिक खर्च आपके मासिक बजट का एक बड़ा हिस्सा बन जाएंगे। इस धन को उन खर्चों के लिए अलग रखा गया है जो जीवन में बाद में दीर्घकालिक देखभाल भी शामिल कर सकते हैं, चीजों के लिए और अधिक विवेकाधीन के लिए आपके अन्य सेवानिवृत्ति निधि को मुक्त कर सकते हैं।
अपने स्वास्थ्य बचत खाते को प्रत्येक वर्ष के अंत से पहले शून्य से बाहर न देखें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत शस्त्रागार में एक मूल्यवान उपकरण है।