चिकित्सा खर्च के लिए बचत करते समय एक एचएसए अद्वितीय लाभ पैदा कर सकता है
यदि इनमें से कोई भी विकल्प आपके लिए उपलब्ध है, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि एचएसए बनाम एचआरए कैसे तुलना करता है।
स्वास्थ्य बचत खाता मूल बातें
जैसा कि नाम से पता चलता है, एक एचएसए एक बचत खाता है जिसका उपयोग विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जाना है। ये खाते उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं से जुड़े हैं, जिन्हें आपके नियोक्ता द्वारा पेश किया जा सकता है। यदि आप स्व-नियोजित हैं तो आप एचएसए के साथ उच्च कटौती योग्य योजना में नामांकन का विकल्प भी चुन सकते हैं।
चिकित्सा खर्चों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए भुगतान करने के लिए एक एचएसए का उपयोग किया जा सकता है, जिसमें निम्न शामिल हैं:
- डॉक्टर का दौरा
- निवारक देखभाल
- विशेषता सेवाएं
- भौतिक चिकित्सा
- दवा और अल्कोहल उपचार कार्यक्रम
- वजन घटाने के कार्यक्रम
- अंग प्रत्यारोपण
- प्रयोगशाला परीक्षण
- चिकित्सा उपकरण और आपूर्ति
- अस्पताल सेवाएं
- चिकित्सकीय सेवाएं
- दृष्टि सेवाएं
- दवा का नुस्खा
- बिना नुस्खे के इलाज़ करना
आंतरिक राजस्व सेवा एक डिग्री के लिए एचएसए फंडों का उपयोग कैसे किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, आप दांत whitening सेवाओं, विटामिन, बाल प्रत्यारोपण, व्यायाम उपकरण या जिम सदस्यता जैसी चीजों के लिए भुगतान करने के लिए अपने एचएसए में पैसे का उपयोग नहीं कर सकते हैं।
अपने एचएसए फंड का उपयोग करना अपेक्षाकृत आसान है। आपकी बीमा कंपनी आपको अपने बचत खाते से जुड़े डेबिट कार्ड प्रदान कर सकती है। इसके बाद आप पात्र चिकित्सा लागतों के लिए भुगतान करने के लिए अपने कार्ड को स्वाइप कर सकते हैं और आपका एचएसए प्रदाता वर्ष के अंत में कर विवरण प्रस्तुत करेगा, जिसमें आपका कुल व्यय और वार्षिक योगदान दिखाया जाएगा।
2018 के लिए, यदि आपके पास एकल कवरेज है तो आप एचएसए में $ 3,450 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास परिवार कवरेज है तो सीमा $ 6, 9 00 हो जाती है। नियोक्ता आपकी ओर से एक एचएसए में मिलान योगदान कर सकते हैं। कुल कर्मचारी और नियोक्ता योगदान वार्षिक योगदान सीमा से अधिक नहीं हो सकते हैं।
स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था कैसे काम करती है
एक स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था कई प्रमुख तरीकों से एचआरए से अलग है। सबसे पहले, यह प्रति बचत खाता नहीं है, न ही यह स्वास्थ्य बीमा है। आप खाते में कोई योगदान नहीं करते हैं; इसके बजाय, आपका नियोक्ता आपके लिए योगदान देता है।
नियोक्ता 65 वर्ष से कम उम्र के किसी भी कर्मचारी के लिए एचआरए स्थापित कर सकते हैं। उनके पास यह भी नियंत्रण है कि आप अपने खाते में पैसे कैसे खर्च कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप मेडिकल व्यय के लिए भुगतान नहीं करते हैं, तो आप भुगतान करने के लिए अपने एचआरए को टैप कर सकते हैं, फिर अपने शेष अंतर को कवर कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आपका नियोक्ता आपकी योजना स्थापित कर सकता है ताकि आप एक निश्चित राशि को कवर कर सकें जो बीमा द्वारा कवर नहीं है; फिर, आपका एचआरए बाकी का भुगतान करता है।
योगदान सीमा के संदर्भ में, नियोक्ता द्वारा स्थापित एचआरए के प्रकार के आधार पर ये अलग-अलग होते हैं। उदाहरण के लिए, एक उच्च कटौती योग्य समूह स्वास्थ्य योजना से जुड़ा एक एकीकृत एचआरए, कोई वार्षिक योगदान सीमा नहीं है।
एक योग्य छोटे नियोक्ता एचआरए (QSEHRA), जिसे 50 या उससे कम कर्मचारियों वाले व्यवसायों के लिए डिज़ाइन किया गया है, में व्यक्तिगत कवरेज के लिए $ 5,050 की योगदान सीमा और 2018 में परिवार कवरेज के लिए $ 10,250 की योगदान सीमा है।
एचएसए के समान, एचआरए में आयोजित धन का उपयोग केवल योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जा सकता है। आम तौर पर, इसमें आपके स्वास्थ्य बीमा योजना, जैसे चिकित्सक यात्राओं, अस्पताल सेवाओं और चिकित्सकीय दवाओं द्वारा कवर किए गए खर्च शामिल हैं। आपके नियोक्ता के पास एचएसए-योग्य होने वाले खर्चों की पूरी श्रृंखला शामिल करने के लिए कवरेज के दायरे को विस्तारित करने का विकल्प है, लेकिन यह अनिवार्य नहीं है।
एचएसए बनाम एचआरए के लाभ
एक एचएसए और एचआरए समान रूप से फायदेमंद प्रतीत हो सकते हैं लेकिन एचएसए कुछ महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं जो एचआरए नहीं करते हैं।
सबसे पहले, आपके द्वारा किए गए योगदान कर-कटौती योग्य होते हैं। कटौती साल के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करती है, जिसके परिणामस्वरूप कम कर बिल या बड़ी धनवापसी हो सकती है।
एचआरए योगदान कटौती योग्य हैं लेकिन केवल आपके नियोक्ता के लिए; इन खातों में से किसी एक के लिए आपको कोई टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है।
इसके बाद, आपको अपने एचएसए फंडों का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है जब तक आपको उनकी आवश्यकता न हो। आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले पैसे साल-दर-साल तक रोल करते हैं और जब तक आप इसे वापस नहीं ले लेते हैं, तो यह ब्याज कमाने के लिए जारी रहता है। एचआरए के साथ, आपका नियोक्ता यह तय करता है कि आपको एक वर्ष से अगले वर्ष में योगदान देना है या नहीं। यदि यह कोई विकल्प नहीं है, तो आपका एचआरए पैसा अनिवार्य रूप से उपयोग-या-हार-खो जाता है।
जिस तरह से आप एचएसए बनाम एचआरए में धन का उपयोग कर सकते हैं वह भी अलग है। यदि आपका नियोक्ता आपकी स्वास्थ्य देखभाल योजना से जुड़े खर्चों से परे जाने का विकल्प नहीं चुनता है, तो आप खुद को चिकित्सा खर्चों के लिए अधिक जेब का भुगतान कर सकते हैं जिसे एचएसए द्वारा कवर किया जा सकता है।
अंत में, और शायद सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि एक एचएसए एक सेवानिवृत्ति योजना उपकरण के रूप में डबल ड्यूटी कर सकता है। आमतौर पर, स्वास्थ्य देखभाल के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए एचएसए से निकासी 20 प्रतिशत कर जुर्माना और सामान्य आयकर के अधीन होगी। यदि आप स्वस्थ रहते हैं और अपने कामकाजी वर्षों के दौरान अपने खाते में पैसा जमा करना जारी रखते हैं, तो आप 20 प्रतिशत जुर्माना के बिना किसी भी उद्देश्य के लिए 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के अपने एचएसए से पैसे वापस ले सकते हैं। आपको अभी भी अपनी वापसी पर सामान्य आयकर देना होगा, लेकिन यह 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते से सामाजिक सुरक्षा लाभ या सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने का एक उपयोगी तरीका हो सकता है।
एचएसए में योगदान, भले ही आप हर साल अपनी योजना को अधिकतम नहीं करते हैं, फिर भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत का अतिरिक्त स्रोत बनाने में उपयोगी हो सकता है। यदि, हालांकि, आपके पास केवल एक एचआरए उपलब्ध है, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप इसका उपयोग कैसे कर सकते हैं यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप इसे अधिक से अधिक बनाते हैं।