कौन सा स्वैच्छिक लाभ स्वास्थ्य बचत खातों के खिलाफ काम करते हैं?

स्वैच्छिक लाभ और एचएसए के बीच संबंध को समझना

अमेरिका में उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं के उदय के साथ, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) एक उपयोगी, लागत-बचत कर्मचारी लाभ विकल्प हैं जो कई नियोक्ता प्रदान करते हैं। कर्मचारियों को पूर्व-कर कमाई को एक खाते में अलग करने का अवसर है कि वे चिकित्सा उपचार की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए उपयोग कर सकते हैं, जिनमें मालिश चिकित्सा, कैरोप्रैक्टिक देखभाल और पोषण सहायता जैसी कुछ वैकल्पिक स्वास्थ्य सेवाएं शामिल हैं।

2017 तक, एसएचआरएम ने बताया कि आंतरिक राजस्व सेवा ने सीमाएं बढ़ा दी हैं कि व्यक्ति अपने एचएसए (50 डॉलर तक) में अलग हो सकते हैं, जिससे कर्मचारियों के लिए यह एक और अधिक आकर्षक लाभ बन जाता है।

यूएस में स्वास्थ्य बचत खातों का उपयोग

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान सलाह देता है कि, "31 दिसंबर, 2016 तक, लगभग 5.5 मिलियन एचएसए खाते हैं जिनकी कुल संपत्ति 11.4 अरब डॉलर है।" अध्ययन से यह भी पता चला है कि अधिकांश एचएसए खाता धारक नकद खर्चों को कवर करने के लिए अपने खातों का उपयोग करते हैं , कटौती, सह-बीमा, सह-भुगतान, और नुस्खे दवा लागत सहित। अन्य लोग इन करों को अन्य कर-बचत अवसरों में निवेश करने की क्षमता के बावजूद, कल्याण से संबंधित सेवाओं के लिए भुगतान करने या बड़े चिकित्सा खर्चों की योजना बनाने के लिए खातों की जांच करने जैसे खातों का उपयोग कर रहे हैं। 2016 में, ईबीआरआई ने एचएसए योजना के करीब 63 प्रतिशत उपयोगकर्ताओं को विभिन्न खर्चों के लिए धन वापस ले लिया।

स्वैच्छिक लाभ स्वास्थ्य देखभाल लागतों को नियंत्रित करने के लिए समर्थन प्रदान कर सकते हैं

अन्य विकल्प जो नियोक्ता कर्मचारियों को प्रदान कर सकते हैं, स्वैच्छिक लाभों का उपयोग है जो कर्मचारियों को सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करते हैं।

ये 100 प्रतिशत कर्मचारी स्व-वित्त पोषित योजनाएं मानक चिकित्सा बीमा प्रीमियम की लागत को कम करने में मदद कर सकती हैं जब कर्मचारी स्वैच्छिक योजनाओं का उपयोग करते हैं। हालांकि, वे निश्चित लाभ राशि पर हैं, जो अन्य प्रकार के बीमा पर नाटकीय रूप से उनकी लागत को कम कर देता है।

स्वैच्छिक लाभों के सबसे आम प्रकारों के उदाहरणों में शामिल हैं:

• अस्पताल क्षतिपूर्ति योजनाएं
• दुर्घटना बीमा
• कैंसर और गंभीर बीमारी बीमा
• पूरक जीवन बीमा
• दंत चिकित्सा बीमा
• दृष्टि छूट लाभ
• लघु और दीर्घकालिक अक्षमता बीमा
• पहचान चोरी बीमा
• पालतू बीमा
• छात्र ऋण चुकौती

अमेरिका में स्वैच्छिक लाभ रुझान

2016 टावर्स वाटसन स्वैच्छिक लाभ और सेवा सर्वेक्षण के मुताबिक, "92 प्रतिशत अमेरिकी नियोक्ता मानते हैं कि स्वैच्छिक लाभ और सेवाएं अगले तीन से पांच वर्षों में उनके कर्मचारी मूल्य प्रस्ताव के लिए महत्वपूर्ण होंगी।" 2015 में, यह प्रतिशत 73 प्रतिशत था। 2018 तक, उपरोक्त कई स्वैच्छिक लाभ अधिकांश संगठनों के साथ लगभग 80 प्रतिशत प्रस्ताव पर होंगे।

स्वैच्छिक लाभ में वृद्धि कहां से आ रही है?

स्वैच्छिक लाभ की आवश्यकता वाले कर्मचारियों की बढ़ती संख्या युवा पीढ़ियों से आ रही है जो अपने स्वास्थ्य देखभाल डॉलर पर अधिक नियंत्रण की मांग करते हैं। कई लोग अनुकूलित स्वास्थ्य देखभाल योजनाएं चाहते हैं जो उनके जीवन शैली की अनूठी जरूरतों को पूरा करते हैं, और वर्ष-दर-साल आसानी से समायोजित किए जा सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी पालतू बीमा चाहता है। फिर बाद में यह एकल कर्मचारी विवाहित हो जाता है और उसके पति / पत्नी के लिए अतिरिक्त बीमा की आवश्यकता होती है, जिसके पास उनके नियोक्ता से पर्याप्त नहीं होता है।

साथ ही, कई लोग सिर्फ पीढ़ियों की तरह आपात स्थिति के लिए पैसे नहीं डाल रहे हैं। एक 2017 बैंकरेट सर्वेक्षण में 1,003 वयस्कों ने संकेत दिया कि 57 प्रतिशत अमेरिकियों के पास $ 500 अप्रत्याशित व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है। लोगों के लिए सबसे बड़ा खर्च कार और घर की मरम्मत, और चिकित्सा लागत है। जबकि अर्थव्यवस्था धीरे-धीरे ठीक हो रही है, वहीं 90 के दशक के अंत तक कमाई की लागत में वृद्धि नहीं हुई है। इसलिए, दोनों एचएसए और स्वैच्छिक लाभ कार्यक्रमों में वृद्धि ने उपभोक्ताओं को चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए अधिक संसाधन दिए हैं।

स्वैच्छिक लाभ वास्तव में स्वास्थ्य बचत खातों से दूर ले सकते हैं?

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि स्वास्थ्य देखभाल एक आकार-फिट नहीं होनी चाहिए-सभी दृष्टिकोण। स्वास्थ्य बचत खातों के साथ-साथ स्वैच्छिक लाभ के मामले में, कर्मचारियों के पास या तो भाग लेने का निर्णय होता है या नहीं।

वे यह भी तय कर सकते हैं कि इन योजनाओं में उनकी कितनी प्री-टैक्स कमाई करना है। भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता (जैसे महंगी सर्जरी या गर्भावस्था) को वित्त पोषित करने के लिए कुछ अपने एचएसए में अधिकतम रकम का योगदान करने का निर्णय ले सकते हैं, जबकि अन्य दवाइयों और निवारक देखभाल के लिए केवल न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं।

स्वैच्छिक लाभ योजना कुछ कर्मचारियों के लिए चिकित्सा आवश्यकताओं की योजना बनाने के लिए एक अधिक लागत प्रभावी तरीका हो सकती है। उन्हें गंभीर बीमारी का सामना करना पड़ सकता है जो उन्हें अस्पताल में अक्सर रखता है, और इसलिए एक अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना जो उन्हें प्रति परिस्थितियों में इतनी अधिक भुगतान करती है, इन परिस्थितियों को और अधिक उचित हो सकती है। एक कर्मचारी जो केमोथेरेपी उपचार से गुज़र रहा है, वह गंभीर बीमारी योजना के साथ जाने का विकल्प चुन सकता है जो अप्रत्याशित लागतों के लिए बहुत आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करता है जो अन्यथा हफ्तों के मामले में एचएसए खाते को कम कर सकता है।

एचएसए बनाम स्वैच्छिक बीमा

एचएसए और स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के बीच अंतर सबसे अच्छा है कि उनका उपयोग कैसे किया जाता है।

स्वास्थ्य बचत खाते प्री-टैक्स डॉलर होते हैं जिन्हें प्रत्येक वर्ष एक निश्चित राशि पर रखा जाता है। वे कर्मचारियों द्वारा 100 प्रतिशत आत्म-वित्त पोषित होते हैं जो प्रत्येक आय अवधि के इस विशेष खाते में आवंटित अपनी आय का प्रतिशत निर्धारित करते हैं। एचएसए फंड अर्जित करते हैं, लेकिन ब्याज अर्जित नहीं करते हैं। प्रदाताओं को सीधे भुगतान करने के लिए या बैंक खाते में प्रतिपूर्ति के लिए अनुमोदित दावों को जमा करके डेबिट कार्ड के माध्यम से फंड उपलब्ध हैं। जब कोई कर्मचारी अनुमोदित चिकित्सा सेवा या उत्पाद के लिए भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करता है, तो ऐसा करने पर अपने विवेकाधिकार पर होता है। कुछ कर्मचारी केवल धन को अकेले छोड़ देते हैं और टैक्स आश्रय के रूप में उनका उपयोग करते हैं।

स्वैच्छिक लाभ एक 'उपयोग या हार' विकल्प हैं, अन्य प्रकार के कर्मचारी लाभ कार्यक्रमों की तरह। प्रत्येक महीने, कर्मचारी अपनी पसंद की स्वैच्छिक योजना (ओं) में भाग लेने के लिए पेरोल कटौती के माध्यम से एक छोटा प्रीमियम भुगतान करते हैं। वे 100 प्रतिशत स्व-वित्त पोषित हैं, लेकिन (एचएसए के विपरीत) योजना प्रीमियम समय के साथ अर्जित नहीं होते हैं। कर्मचारियों को यह तय करना होगा कि उन्हें कब उपयोग करना है, उन्हें अनुमोदित दावों में डाल देना चाहिए, और धन उन्हें सीधे भुगतान किया जाता है (प्रदाताओं नहीं)। यह प्रत्येक योग्यता कार्यक्रम के लिए होता है। वर्ष के अंत में, लाभ सदस्यों के पास भुगतान का दावा होता है, और वे इस पैसे को किसी अन्य प्रकार के बचत खाते में डाल सकते हैं। लेकिन उन्हें अभी भी करों का भुगतान करना होगा।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के प्रकार जो स्वास्थ्य बचत खातों को प्रतिस्थापित कर सकते हैं, वित्तीय योजनाओं की देखभाल और देखभाल के आधार पर निर्धारित किया जाता है। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी दुर्घटना नीति, अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना, और एक गंभीर बीमारी योजना में भाग ले सकता है। इस कर्मचारी को आपातकालीन कमरे की यात्रा के साथ एक टूटी हुई भुजा का अनुभव हो सकता है और बाद की सर्जरी के लिए अस्पताल में रहने और चिकित्सा की आवश्यकता होती है। दुर्घटना योजना टूटने वाली हड्डी के लिए कर्मचारी $ 750 का भुगतान कर सकती है, अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना अस्पताल के ठहरने के लिए प्रति दिन $ 1,000 का भुगतान कर सकती है, और गंभीर बीमारी योजना $ 0 का भुगतान करेगी। यदि कर्मचारी के पास एचएसए है, तो वह दवा और चिकित्सा के लिए मानक एचडीएचपी का उपयोग करके किए गए अतिरिक्त कटौती के लिए भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने का विकल्प चुन सकता है।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग कर्मचारियों को उनके स्वास्थ्य देखभाल डॉलर का उपयोग करना चाहते हैं, जहां वे देखभाल प्राप्त करते हैं, और कम दरों के लिए बातचीत करने के लिए कर्मचारियों को लचीलापन प्रदान करते हैं। उन्हें अन्य स्वास्थ्य देखभाल लाभों के साथ मिलकर खरीदा जा सकता है और जब वे कर्मचारियों के लिए उपयोगी नहीं होते हैं तो उन्हें गिरा दिया जा सकता है। अन्य प्रकार के लाभों की तुलना में स्वैच्छिक योजनाएं समूह दरों पर बहुत सस्ती हैं। यदि कोई कर्मचारी नामांकन अवधि के बीच होता है या कवरेज खो देता है तो वे स्वयं से खरीदे जा सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कुछ चिकित्सा क्लीनिक केवल स्व-वेतन विकल्प प्रदान करते हैं, जो निवारक और सामान्य कल्याण देखभाल के लिए लागत बचत प्रदान कर सकते हैं। इस मामले में, एक एचएसए या एक स्वैच्छिक बीमा योजना कर्मचारियों को उनकी जरूरतों के आधार पर बेहतर सौदा दे सकती है। यह निश्चित रूप से प्रदान की जाने वाली देखभाल के प्रकार और अनुमोदन प्रक्रिया पर निर्भर है।

स्वैच्छिक लाभ उन कर्मचारियों के लिए उपयुक्त विकल्प भी हो सकते हैं जो अभी एक नए करियर के साथ शुरू कर रहे हैं। वे अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले निम्नतम स्तर वाले एचडीएचपी से अधिक खर्च करने के लिए पर्याप्त कमाई करने की संभावना नहीं रखते हैं, और आपके पास एचएसए फंड या आपातकालीन बचत खाते में अधिक पैसा बनाने का समय नहीं है। इस मामले में, एक स्वैच्छिक लाभ योजना ऐसे समय तक सुरक्षा नेट प्रदान कर सकती है जब तक कि वे एचएसए में अधिक बचत नहीं कर सकते हैं, या नियोक्ता के साथ कम कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना का भुगतान कर सकते हैं।

कर्मचारी दूसरे पर क्यों चुनते हैं

जब नियोक्ता पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों में शामिल नहीं हैं, तो दंत बीमा, दृष्टि देखभाल, पालतू बीमा और अन्य विकल्पों जैसे स्वैच्छिक लाभ प्रदान करते हैं, इसे कर्मचारियों को बोनस के रूप में देखा जाता है। वे आमतौर पर इसे स्वास्थ्य देखभाल के प्रतिस्थापन के रूप में नहीं देखते हैं। वे विभिन्न कारणों से एचएसए का उपयोग न करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें स्वस्थ होने और अधिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है। उनके पास छात्र ऋण ऋण और घरेलू लागत जैसे अन्य दबाने वाले खर्च हो सकते हैं जो उन्हें एचएसए में पैसे बचाने से रोकते हैं। या हो सकता है कि वे उत्कृष्ट टैक्स आश्रय पर शिक्षित न हों जो एक एचएसए प्रदान करता है।

यह संदिग्ध है कि उपर्युक्त कारणों से स्वैच्छिक बीमा योजना कभी भी स्वास्थ्य बचत खातों की जगह ले लेगी। स्वैच्छिक लाभ एचएसए के खिलाफ काम नहीं करते हैं। जब उन्हें अन्य स्वास्थ्य बीमा विकल्पों और स्वास्थ्य बचत खातों के संयोजन में उपयोग किया जाता है, तो यह तब होता है जब स्मार्ट कर्मचारियों को सबसे अच्छी सफलता होती है।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग कब और कब करें, एचएसए का उपयोग कब करें, और पारंपरिक चिकित्सा बीमा का उपयोग कब करें, प्रत्येक प्रकार के योजना के लाभों के बारे में शिक्षा और जागरूकता के लिए आता है। स्वास्थ्य लाभों का उपयोग करने के लिए कोई 100 प्रतिशत सही तरीका नहीं है, लेकिन स्वास्थ्य देखभाल पर पैसे बचाने और अच्छी तरह से रहने के कई तरीके हैं। चयन करने से पहले कर्मचारियों को इन सभी विकल्पों के बारे में जितना संभव हो सीखना चाहिए।