आपके स्वास्थ्य बचत खाते का दुरुपयोग आपको खर्च कर सकता है
यह महत्वपूर्ण है कि, 65 वर्षीय युगल का औसत सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल पर लगभग 275,000 डॉलर खर्च करेगा। उस आंकड़े में लंबी अवधि की देखभाल की लागत शामिल नहीं है, जो कुल मिलाकर हजारों डॉलर जोड़ सकती है।
मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में आपकी कुछ स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए टैब उठा सकता है, लेकिन इसमें लंबी अवधि की देखभाल सहित सब कुछ शामिल नहीं है। यही वह जगह है जहां एक एचएसए अमूल्य हो सकता है। आप योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए अपने एचएसए कर मुक्त से धन वापस ले सकते हैं। और, आप निश्चित रूप से टैक्स कैविट के साथ-साथ अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए अपने एचएसए को भी टैप कर सकते हैं।
यदि आपके पास हेल्थ सेविंग्स अकाउंट तक पहुंच है, तो यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इसे अपने पूर्ण लाभ के लिए उपयोग कर रहे हैं। यह इन सामान्य गलतियों से बचने के साथ शुरू होता है।
गलती 1: एक एफएसए के साथ एक एचएसए उलझन में
एक लचीला खर्च व्यवस्था स्वास्थ्य देखभाल के लिए एक अन्य प्रकार का कर-लाभकारी बचत खाता है। जबकि एफएसए और एचएसए के लिए संक्षेप समान हैं, इस बारे में जागरूक होने के कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं कि क्या आपका नियोक्ता आपको या तो योजना का उपयोग करने का विकल्प देता है।
सबसे पहले, एक एचएसए आपको स्वास्थ्य देखभाल के लिए और अधिक बचाने की अनुमति देता है। 2017 के लिए, एफएसए में प्री-कर योगदान $ 2,600 पर रखा गया है।
एचएसए के साथ, यदि आपके पास कवरेज है और परिवार कवरेज के लिए $ 6,750 है तो आप $ 3,400 का योगदान कर सकते हैं। 2018 में एचएसए सीमा क्रमश: 3,450 डॉलर और 6,900 डॉलर पर चढ़ने के लिए तैयार है।
तो यह महत्वपूर्ण क्यों है? एफएसए योगदान आपके कर योग्य मजदूरी को कम करते हैं, जबकि एचएसए योगदान कर-कटौती योग्य होते हैं। किसी भी तरह से, आपको टैक्स ब्रेक मिलता है लेकिन यदि आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, तो साल के अंत में एक बड़ा कर लाभ मिल सकता है।
दूसरी बात यह जानना है कि एफएसए योगदान साल-दर-साल नहीं बढ़ते हैं। एक एचएसए के साथ, हालांकि, जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो, तब तक आप अपने खाते में पैसा छोड़ सकते हैं। इसका मतलब है कि आपको हर साल उन योगदानों को कम करने की कोशिश नहीं करना पड़ता है। इसके बजाय, आप उन्हें बढ़ने की अनुमति दे सकते हैं।
गलती 2: एक एचएसए मानना अगर आप बूढ़े हो तो इसका मूल्य नहीं है
यदि आप पहले से ही अपने 50 के दशक में हैं, तो हो सकता है कि आपको लगता है कि एचएसए में योगदान आपके समय के लायक नहीं है। इस बिंदु पर, उदाहरण के लिए, आप अपनी 401 (के) योजना या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के साथ कैच-अप खेलने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि, हालांकि, आप जीवन में बाद में एचएसए का लाभ नहीं उठा सकते हैं।
मान लीजिए कि आप 50 साल के हैं और एचएसए में सालाना $ 6,000 का योगदान करते हैं, जब तक कि आप 65 साल तक नहीं पहुंच जाते। (याद रखें, मेडिकेयर में दाखिला लेने के बाद आप अब एचएसए में योगदान नहीं दे सकते हैं।) मान लीजिए कि आप 3 प्रतिशत वार्षिक रिटर्न कमाते हैं और 25 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट में आते हैं, आप कर-स्थगित आधार पर स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए लगभग $ 115,000 जमा कर सकते हैं। यहां तक कि यदि आप उससे कम बचाते हैं, तो आपके द्वारा छोड़े गए प्रत्येक डॉलर का उपयोग आपके बाद के वर्षों में चिकित्सा लागतों को ऑफ़सेट करने के लिए किया जा सकता है।
गलती 3: नियोक्ता मिलान योगदान पर लापता
एक कंपनी मैच के रूप में कुछ मुफ्त पैसे छीनने का एकमात्र तरीका एक 401 (के) नहीं है।
नियोक्ता के पास कर्मचारी स्वास्थ्य बचत खातों में एक मिलान योगदान देने का विकल्प भी है। पकड़ यह है कि खाते में कुल योगदान-जिसमें आप और आपके नियोक्ता ने आपकी वार्षिक योगदान सीमा को पार नहीं किया है।
इसका मतलब है कि यदि आपके पास 2017 के लिए व्यक्तिगत कवरेज है और आपका नियोक्ता आपके द्वारा सहेजे गए 100 प्रतिशत से मेल खाता है, तो आप $ 1,700 का योगदान दे सकते हैं और आपका नियोक्ता उसी राशि से मेल खाता है। आपकी योजना की मिलान संरचना अलग हो सकती है लेकिन यह देखने के लिए आपकी योजना की जांच करना उचित है कि कोई मिलान उपलब्ध है या नहीं, क्योंकि इससे आपको जो राशि बचाई जाती है, वह कम हो जाती है।
गलती 4: बिग पिक्चर सोच नहीं
एचएसए का प्राथमिक कार्य लाइन के नीचे स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए पैसे बचाने के दौरान कुछ कर लाभों का आनंद लेने में आपकी सहायता करना है। हालांकि, एचएसए फंडों का उपयोग करने का एकमात्र तरीका नहीं है।
एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाएंगे, तो आप बिना किसी दंड के किसी भी उद्देश्य के लिए एचएसए से धन वापस ले सकते हैं। हालांकि, आपको किसी भी चीज पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा जिसका उपयोग चिकित्सा उद्देश्यों के लिए नहीं किया जाता है।
यह जानना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आपने अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना या आईआरए में उतना पैसा नहीं डाला है जितना आप पसंद करेंगे। यहां तक कि यदि आप सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए एचएसए पर आकर्षित करने की आवश्यकता नहीं लेते हैं, तो यह जानने के लिए कि आपके पास इसकी ज़रूरत है, वहां पैसा आपके मन की शांति को कम कर सकता है।
गलती 5: यह नहीं पता कि स्वास्थ्य देखभाल किस एचएसए का खर्च करती है, इसका उपयोग किया जा सकता है
स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए एक एचएसए का उपयोग किया जा सकता है लेकिन इसमें सब कुछ शामिल नहीं है। यदि आप गैर-योग्य लागत के भुगतान के लिए गलती से एचएसए फंड का उपयोग करते हैं, तो कर काटने का कारण बन सकता है। यदि आप 65 वर्ष से कम आयु के हैं तो आपको पैसे पर नियमित आयकर देना होगा, साथ ही 20 प्रतिशत अतिरिक्त कर जुर्माना होगा।
जमीनी स्तर? अगर आपके पास हेल्थ सेविंग्स अकाउंट है, तो अपनी योजना के ब्योरे को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें ताकि आप जान सकें कि क्या कवर किया गया है और क्या नहीं है। और यदि आप बूढ़े हैं, या यदि आपके पास अन्य खाते हैं जो आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए उपयोग कर रहे हैं तो एचएसए की गणना न करें। यदि आप स्वस्थ रहते हैं, तो एक एचएसए कर-लाभकारी या कर योग्य ब्रोकरेज खातों में किसी और चीज को अलग करने में मदद कर सकता है।